Informieren, verstehen und Ihre Meinung dazu erfahren

Okay, jetzt wird es konkret. Das Problem lässt sich in einem Satz zusammenfassen: Ohne systematische Gesamtprüfung wäre eine wirklich passende Mehrdarlehensfinanzierung reiner Zufall.

Schauen Sie auf den absolut einfachsten Mehrdarlehensfall in der Übersicht zur Variantenkomplexität: zwei bereits bestehende Darlehen, keine Sonderzahlungen, keine Anschlussfinanzierung und keine weiteren Veränderungen. Einfacher kann eine Mehrdarlehenssituation kaum sein. Trotzdem müssen bereits hier für jedes Darlehen drei Möglichkeiten betrachtet werden: unverändert weiterführen, die Tilgung erhöhen oder die Tilgung reduzieren. Daraus entstehen zunächst neun Kombinationen. Zusätzlich wird geprüft, welches Darlehen Vorrang erhält. So ergeben sich insgesamt 18 Prüfpfade.

Die Zahl steht also nicht für 18 Darlehen und auch nicht zwingend für 18 unterschiedliche Endergebnisse. Sie zeigt, wie viele Wege selbst im einfachsten Fall sauber geprüft werden müssen. Und selbst damit sind wir noch nicht am Ende: In diesen 18 Prüfpfaden steckt die Zeitdimension noch gar nicht.

Für jeden dieser Wege müsste zusätzlich geprüft werden, ob eine Veränderung sofort oder erst in einem späteren Monat den größten Nutzen bringt – und welche Folgen diese Entscheidung bis zum Ende der gesamten Finanzierung hat. In einem konkreten Praxisfall war eine Aufschiebung um 33 Monate die beste Lösung. Das zeigt: Nicht nur was getan wird, sondern auch wann, kann über das Ergebnis entscheiden.

Sobald Sonderzahlungen, Anschluss- oder Nachfinanzierungen und weitere Darlehen hinzukommen, wächst die Zahl der zu prüfenden Wege sehr schnell auf Tausende, Millionen oder sogar Milliarden praktisch relevante Varianten.

Wer daraus ohne systematischen Vergleich die passende Gesamtlösung findet, hat sie eher zufällig getroffen. Der Darealgor soll aus diesem Zufall eine nachvollziehbare Entscheidung machen.

Und genau hier geht es ans Eingemachte: um Geld und Zeit. Vielleicht sind Ihnen in der Schnellüberblick-Grafik rechts schon die beiden Begriffe „Zinsersparnis“ und „Laufzeitverkürzung“ aufgefallen. Genau darum geht es hier.

Was bei einer nicht optimal abgestimmten Finanzierung verschenkt werden kann, lässt sich einfach sagen: Geld und Zeit.

Wichtig: Das ist kein Vorwurf an die Bank. Die Bank erhält die Zinsen, die vertraglich vereinbart sind. Daran ändert der Darealgor nichts. Aber es gibt keinen Grund, mehr Zinsen zu zahlen oder länger zu finanzieren, als innerhalb der bestehenden Möglichkeiten notwendig ist. Genau hier setzt der Darealgor an.

Ein Monat kürzere Laufzeit klingt zunächst nach wenig. Tatsächlich bedeutet er aber: Die gesamte bisherige Monatsrate – also Zins und Tilgung – steht dem Darlehensnehmer einen Monat früher wieder vollständig zur freien Verfügung. Bei einer Monatsrate von 1.000 Euro sind das 1.000 Euro, über die er einen Monat früher selbst entscheiden kann. Zusätzlich fallen die Zinsen nicht mehr an, die ohne die Verkürzung noch zu zahlen gewesen wären.

Wie Geld und Zeit verschenkt werden, kann unterschiedliche Ursachen haben: Eine Sonderzahlung wird beim falschen Darlehen oder zum falschen Zeitpunkt eingesetzt, eine frei werdende Rate wird nicht sinnvoll weiterverwendet oder die Reihenfolge der Entscheidungen passt nicht. Die Folge bleibt dieselbe: mehr Zinsen, eine längere Laufzeit oder beides.

Auch eine Anschlussfinanzierung darf deshalb nicht für sich allein geplant werden. Entscheidend ist, wie das neue Darlehen mit den bestehenden Darlehen zusammenspielt. Manchmal kann es sinnvoll sein, das bestehende Darlehen anzupassen, damit die neue Finanzierung insgesamt besser passt. Wird das nicht gemeinsam betrachtet, können erneut unnötige Zinsen entstehen oder Laufzeit verloren gehen.

Dabei geht es nicht um theoretische Rechentricks. Berücksichtigt werden nur Möglichkeiten, die vertraglich erlaubt, finanziell machbar und praktisch nutzbar sind. Der Darealgor zeigt, wo innerhalb dieses Rahmens Geld und Zeit erhalten bleiben können, statt unnötig verloren zu gehen.

Das ist mir wichtig: Wir starten hier nicht bei null. DAREALGOR beginnt nicht bei einer Idee auf Papier. Es gibt bereits einen funktionierenden Excel-Prototypen.

Wenn Sie auf die Schnellüberblick-Grafik schauen, sehen Sie deshalb zuerst den „existierenden Prototyp“ – und danach die wichtige Umfrage. Genau diese Reihenfolge ist gemeint: Die fachliche Grundlage ist bereits da; offen ist, ob daraus das professionelle Produkt entwickelt wird.

Der Ausgangspunkt war jedoch nicht der Wunsch, ein neues Produkt zu bauen. Für die konkrete Aufgabe wurde zunächst nach einer vorhandenen Lösung gesucht. Es gab klassische Tilgungsrechner für einzelne Darlehen, Baufinanzierungsplaner mit mehreren Bausteinen und Apps für den Schuldenabbau mit einfachen Standardstrategien. Was nicht verfügbar war, war eine Lösung, die mehrere bestehende Darlehen als zusammenhängendes System betrachtet, unterschiedliche Strategien gegeneinander prüft, vertragliche Grenzen berücksichtigt und daraus eine nutzbare Monatssteuerung ableitet. Eine spätere systematische Marktprüfung fand ebenfalls nur Teillösungen, aber kein direkt vergleichbares Gesamtangebot.

Die Excel-Datei wurde deshalb für eine konkrete eigene Darlehenssituation entwickelt. Die bestehenden Darlehen liefen bereits mit der maximal möglichen Tilgung. Gesucht wurde eine Antwort auf eine klare Frage: Wie lassen sich zusätzliche Sonderzahlungen über mehrere Darlehen hinweg am sinnvollsten einsetzen?

Genau dafür wurde die Excel aufgebaut und über rund 1.400 Stunden immer weiter vertieft. Als sie die dafür benötigten Berechnungen und Ergebnisse zuverlässig lieferte, war ihr ursprünglicher Zweck erfüllt.

Erst später entstand die Frage, wie diese Grundlage auch für andere Darlehenssituationen genutzt werden könnte. Daraus ergaben sich weitere Möglichkeiten – etwa Anschlussfinanzierungen, Umschuldungen, neue Darlehensparameter oder die Prüfung, ob bereits die bestehende Finanzierung anders aufgebaut werden sollte.

Diese Punkte fehlen nicht, weil ein Ausbau der Excel unmöglich gewesen wäre. Für den ursprünglichen Fall wurden sie schlicht nicht benötigt. Die Excel ist deshalb die Blaupause für den bereits entwickelten fachlichen Kern von DAREALGOR – nicht der vollständige Funktionsumfang des späteren Produkts.

Vielleicht denken Sie gerade: Ich habe selbst doch gar kein Darlehen. Vielleicht benötigen Sie heute selbst kein Darlehen. Das kann sich jedoch schneller ändern, als man denkt. Eine unerwartete Reparatur, eine größere Anschaffung, eine Immobilie oder eine andere Veränderung kann schon morgen dazu führen, dass eine Finanzierung notwendig wird.

Und selbst wenn Sie persönlich nicht betroffen sind, kennen Sie sehr wahrscheinlich jemanden in Ihrer Familie, Ihrem Freundeskreis oder Ihrem Umfeld, für den das Thema heute schon wichtig ist.

Auch Unternehmen können früh profitieren. Investitionen werden dort meist längerfristig vorbereitet. Eine Analyse vor Abschluss der Finanzierung kann deshalb bares Geld wert sein. Denn sie zeigt nicht nur, ob ein neues Darlehen für sich gut aussieht, sondern ob es auch mit den bestehenden Finanzierungen sinnvoll zusammenspielt.

Sie müssen DAREALGOR also nicht selbst benötigen, um etwas beizutragen. Vielleicht überzeugt Sie einfach der Gedanke hinter dem Projekt. Dann ist Ihre ehrliche Meinung in der Umfrage besonders wertvoll, weil sie hilft, die bisherigen Einschätzungen auf eine breitere und belastbarere Grundlage zu stellen. Auch ein Hinweis, eine Rückmeldung oder das Weitergeben an den richtigen Menschen oder ein passendes Unternehmen kann helfen.

Vielleicht werden Sie DAREALGOR nie selbst brauchen. Das wäre sogar etwas Gutes. Aber das Wissen darüber kann Ihnen trotzdem nützen – bei einer eigenen späteren Finanzierung, bei einer geplanten Investition im Unternehmen oder genau dann, wenn jemand in Ihrem Umfeld vor einer solchen Entscheidung steht.